台灣二戰後70年間從戰後重建、工業出口加工區、到高科技矽島，社會結構、經濟體質、財富累積與人民價值觀都發生了巨大改變。然而這些改變如何影響國人？

超老齡社會來臨

《施羅德投信》為此特別與《遠見雜誌》展開深入的探索，針對全台灣超過1,200名四個世代的受訪者進行「台灣世代退休觀念大調查」。結果發現，70年間，台灣世代面貌出現『三大改變』，進而影響不同世代間工作、消費及財富觀，特別的是，《施羅德投信》與《遠見雜誌》皆認為，以此改變更可能長遠的影響了老、中、青等四個世代退休準備。

目前看來，年齡較大的兩個世代有其長壽風險、而較為年輕的兩世代，則有明顯退休金累積不足的問題。

此次「台灣世代退休觀念大調查」將台灣人口分成四個世代：千禧世代（網路世代，25至34歲）、X世代（35至50歲）、黃金世代（51至60歲）及退休世代（戰後嬰兒潮世代，61歲以上），分析跨世代退休觀，並追蹤勞退新制改革的參與度與接受度，了解其挑戰與異同之處。

在經歷70年的變化後，台灣整體面貌已改變。首先看到社會變了！據內政部統計處11月的資料，台灣老化指數逐年增加，今年更是高達97，相當於每100名65歲以上老人對應約97名14歲以下小孩，台灣超老齡社會正式來臨。

其次是，家庭變了！本次調查中發現，退休世代仰賴子女供養的比率超過2成（22.3％），但是千禧世代與X世代比例下降至1成以下（分別為4.6％, 7.1％）。顯示家庭支撐個人退休的力量將逐漸瓦解，取而代之的是政府勞退制度與個人力量。

此外，觀念也變了！僅管全球經濟成長趨緩，再加上台灣正處於經濟成長轉型期，收入成長有限，國人財富累積速度減緩、不若以往。當問到每個世代對工作與退休生活的觀念與態度，千禧世代認為享受生活（53％）是工作賺錢的主要目的，反觀X世代、黃金世代、退休世代則分別為40％，31％與17％。至於退休後最想要的生活，高達65％的千禧世代期待旅遊，遠高於其他三個世代（X世代54％）、黃金世代（41％）、退休世代（32％）。總結而言，世代間對於工作與退休的觀念改變了，越年輕的世代工作追求更多元，退休期待也更多，但是實際累積退休金能力與比例卻較低。

存退休金變大不易

結果來看，台灣在經歷70年的變化後，整個面貌已經改變：（1）人口變更老、（2）家庭支撐退休力量變薄弱、（3）累積退休金能力變低等，再再衝擊著四個世代的生活樣貌。比較可惜的是，雖然大環境改變了，但不管是哪個世代，根據調查，近五成都選擇勞保、勞退基金（49.8％），第二高是儲蓄跟定存（48.2％）為退休金主要來源，遠見雜誌報導認為，國人顯然對退休理財較沒積極作為。

面對逐漸變老、變得不一樣的台灣，同處這個寶島的四個世代要如何迎戰？如何儲備退休後的幸福存摺？顯然是國人目前最大的課題。

X世代最苦命 退休規畫有心無力

如果你的退休金累積不夠，兒女又少，還能指望誰來照顧你的晚年呢？別懷疑，這指的就是占台灣人口比重最高的五、六年級生，也就是年紀在35至50歲間的X世代。

透過「台灣世代退休觀念大調查」的結果，遠見雜誌分析，X世代正處於三明治家庭的青壯階段，不但生活負擔高，在退休理財規劃上又過度保守，多數選擇以保險、定存來累積退休老本，在低利率年代最可能面臨退休金不足的首波衝擊。

調查發現，當被問到未來退休的生活品質會變好、變差或不變時？竟然有高達31.2%的X世代回答變差，遠高於千禧（25.7％）、黃金（28.3％）與退休世代（26.2％），顯示該世代的退休危機感最重。

在退休準備的憂慮部分，X世代最擔心的是退休金不夠（29.9％），高於千禧（27.3％）、黃金（27.3％）與退休世代（24.6％）；其次才是醫療費用的負擔（29.2％）。相對比之下，其他三個世代最擔心的都是醫療費用，而非退休金不足。

雖然X 世代對晚年生活憂心忡忡，同時也正處於支付房貸與教養子女的支出高峰期，但仍有64.6％的比重會給上一代孝親費，而非省下來作為自己的養老本，這讓該世代的退休金累積能力相當堪慮。

不過，雖說處於人生的壓力點，但也可能是薪資收入的最高峰。

如何能好好利用財富、充實自己的退休存摺，是這個世代不可忽視的一門功課。

文章、圖片來源：工商時報