台灣二戰後70年間從戰後重建、工業出口加工區、到高科技矽島,社會結構、經濟體質、財富累積與人民價值觀都發生了巨大改變。然而這些改變如何影響國人?

超老齡社會來臨

《施羅德投信》為此特別與《遠見雜誌》展開深入的探索,針對全台灣超過1,200名四個世代的受訪者進行「台灣世代退休觀念大調查」。結果發現,70年間,台灣世代面貌出現『三大改變』,進而影響不同世代間工作、消費及財富觀,特別的是,《施羅德投信》與《遠見雜誌》皆認為,以此改變更可能長遠的影響了老、中、青等四個世代退休準備。

目前看來,年齡較大的兩個世代有其長壽風險、而較為年輕的兩世代,則有明顯退休金累積不足的問題。

此次「台灣世代退休觀念大調查」將台灣人口分成四個世代:千禧世代(網路世代,25至34歲)、X世代(35至50歲)、黃金世代(51至60歲)及退休世代(戰後嬰兒潮世代,61歲以上),分析跨世代退休觀,並追蹤勞退新制改革的參與度與接受度,了解其挑戰與異同之處。

在經歷70年的變化後,台灣整體面貌已改變。首先看到社會變了!據內政部統計處11月的資料,台灣老化指數逐年增加,今年更是高達97,相當於每100名65歲以上老人對應約97名14歲以下小孩,台灣超老齡社會正式來臨。

其次是,家庭變了!本次調查中發現,退休世代仰賴子女供養的比率超過2成(22.3%),但是千禧世代與X世代比例下降至1成以下(分別為4.6%, 7.1%)。顯示家庭支撐個人退休的力量將逐漸瓦解,取而代之的是政府勞退制度與個人力量。

此外,觀念也變了!僅管全球經濟成長趨緩,再加上台灣正處於經濟成長轉型期,收入成長有限,國人財富累積速度減緩、不若以往。當問到每個世代對工作與退休生活的觀念與態度,千禧世代認為享受生活(53%)是工作賺錢的主要目的,反觀X世代、黃金世代、退休世代則分別為40%,31%與17%。至於退休後最想要的生活,高達65%的千禧世代期待旅遊,遠高於其他三個世代(X世代54%)、黃金世代(41%)、退休世代(32%)。總結而言,世代間對於工作與退休的觀念改變了,越年輕的世代工作追求更多元,退休期待也更多,但是實際累積退休金能力與比例卻較低。

存退休金變大不易

結果來看,台灣在經歷70年的變化後,整個面貌已經改變:(1)人口變更老、(2)家庭支撐退休力量變薄弱、(3)累積退休金能力變低等,再再衝擊著四個世代的生活樣貌。比較可惜的是,雖然大環境改變了,但不管是哪個世代,根據調查,近五成都選擇勞保、勞退基金(49.8%),第二高是儲蓄跟定存(48.2%)為退休金主要來源,遠見雜誌報導認為,國人顯然對退休理財較沒積極作為。

面對逐漸變老、變得不一樣的台灣,同處這個寶島的四個世代要如何迎戰?如何儲備退休後的幸福存摺?顯然是國人目前最大的課題。

X世代最苦命 退休規畫有心無力

如果你的退休金累積不夠,兒女又少,還能指望誰來照顧你的晚年呢?別懷疑,這指的就是占台灣人口比重最高的五、六年級生,也就是年紀在35至50歲間的X世代。

透過「台灣世代退休觀念大調查」的結果,遠見雜誌分析,X世代正處於三明治家庭的青壯階段,不但生活負擔高,在退休理財規劃上又過度保守,多數選擇以保險、定存來累積退休老本,在低利率年代最可能面臨退休金不足的首波衝擊。

調查發現,當被問到未來退休的生活品質會變好、變差或不變時?竟然有高達31.2%的X世代回答變差,遠高於千禧(25.7%)、黃金(28.3%)與退休世代(26.2%),顯示該世代的退休危機感最重。

在退休準備的憂慮部分,X世代最擔心的是退休金不夠(29.9%),高於千禧(27.3%)、黃金(27.3%)與退休世代(24.6%);其次才是醫療費用的負擔(29.2%)。相對比之下,其他三個世代最擔心的都是醫療費用,而非退休金不足。

雖然X 世代對晚年生活憂心忡忡,同時也正處於支付房貸與教養子女的支出高峰期,但仍有64.6%的比重會給上一代孝親費,而非省下來作為自己的養老本,這讓該世代的退休金累積能力相當堪慮。

不過,雖說處於人生的壓力點,但也可能是薪資收入的最高峰。

如何能好好利用財富、充實自己的退休存摺,是這個世代不可忽視的一門功課。

文章、圖片來源:工商時報

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